Že by půjčka byla nejrychlejším řešením svízelné finanční situace může někdy napadnout kohokoliv z nás. Ovšem jestli je to nápad dobrý, je už věc druhá. Kdy se půjčka vyplatí, a kdy je lepší myšlenky na ni zahnat? Odpověď se může lišit případ od případu – záleží totiž na mnoha okolnostech.
Půjčka u banky
Nabídka úvěrových produktů je v dnešní době víc než pestrá a půjčka online vám zajistí peníze klidně během několika minut. Ale není půjčka jako půjčka. Spotřebitelský úvěr u banky vás obvykle bude ve výsledku stát méně než jiná řešení, musíte ale splňovat více či méně přísná kritéria. Přesto by měl být první možností, kterou zvážíte – oproti ostatním má mnoho výhod, hlavní jsou ale dvě:
- možnost splácet delší dobu po relativně malých částkách, které tolik nezatíží rozpočet,
- nižší úrokové sazby a RPSN.
U bank také hrozí nižší riziko dluhové pasti při neschopnosti splácet, zvláště díky možnosti pojištění. Spotřebitelských úvěrů je ale několik druhů a jejich podmínky se značně liší.
Účelový úvěr slouží k poskytnutí peněz na předem stanovený účel. Typickým představitelem tohoto typu půjčky je hypotéka či leasing (například na auto či vybavení bytu).
Bezúčelový úvěr vám půjčí peníze na cokoliv – banku v tomto případě nezajímá, nač je použijete. Sjednat lze většinou i online a peníze můžete mít na účtu relativně rychle. Ale pozor: kolik ve finále zaplatíte nezávisí jen na výši úrokové sazby a RPSN, zaměřte se i na další poplatky a porovnejte nabídku vícero bank.
Mezi neúčelové patří i méně výhodné varianty úvěrů, u nichž ale máte finance k dispozici ihned:
Kontokorent
Tato varianta úvěru je známá též jako povolený debet. Ten umožňuje přečerpání vlastních finančních prostředků na účtu, jehož je součástí. Je vhodné ho využívat jen v nutných případech ke krátkodobému zapůjčení nižší finanční částky (například jako pojistku k platbám SIPO). O povolený debet stačí zažádat jednou, poté lze tuto rezervu využívat opakovaně.
Úrok kontokorentu závisí na výši čerpaných financí a době, po kterou jste na účtu „v mínusu“. Přečerpaná částka se úročí od prvního dne, a to většinou 9–24 procenty. Pokud ale překročíte sjednaný limit, počítejte navíc se sankčními úroky.
Kreditní karta
Užitečná finanční rezerva, která je vždy po ruce – to je kreditní karta. Máte díky ní možnost čerpat půjčené peníze ihned, a to dokonce po určitou dobu zdarma. Většinou se vám z uskutečněných transakcí navíc určité (spíše malé) procento vrátí. Tuto půjčku lze využívat určitou dobu bez úroků, nejčastěji 45–55 dní. Poté je nutno vyčerpanou částku nebo její část (většinou 5–10 %) uhradit.
Při překročení bezúročného období pocítíte hlavní nevýhodu kreditních karet, tedy vysoké úroky: měsíční sazba se pohybuje kolem 1,5 %, roční úroková sazba může i více než 20 %. Dalším negativem jsou drahé výběry hotovosti z bankomatu a nejrůznější poplatky, ať už za správu úvěru, transakce kartou, či při neschopnosti splácet.
Rychlé půjčky nebankovních společností
Peníze můžete získat, většinou velice snadno a rychle, i od subjektů bez bankovní licence – musejí však mít k poskytování spotřebitelských úvěrů akreditaci od ČNB. Tento druh půjček je atraktivní především snadnou dostupností, a to i pro méně bonitní žadatele, které by banka odmítla.
Nic ale není zadarmo: úroky bývají v tomto případě výrazně vyšší, stejně jako RPSN (ta vás nemusí děsit u krátkodobých půjček) či poplatky za prodloužení doby splatnosti. Ty mohou v součtu s pokutou za nedodržení termínu až násobně překročit výši půjčky.
Máte-li však jistý příjem a tlačí na vás neplánované výdaje už před výplatou (s nákupem nové lednice vždy čekat nejde), najdou se na trhu nabídky, u kterých převáží výhody nad riziky. Některé společnosti totiž nabízejí první půjčku bezúročně a bezplatně, což může být v určité situaci praktické řešení nenadálé situace. Mikropůjčka se hodí zase v případě, když potřebujete půjčit jen menší částku. Celkem běžná je u těchto úvěrů možnost předčasného splacení zdarma.
Zdroj obrázku: Vahan Hambardzumjan / Shutterstock.com
